Primarne početke modernih analoga poslovanja postavili su predstavnici naroda starog svijeta. U ta davna vremena jedina djelatnost koja je bila izvor prihoda bila je trgovina, koja je podrazumijevala prodaju i roba i usluga.
Izlet u istoriju antičkog sveta
Prema teorijskoj pretpostavci savremenih naučnika, poslovanje u svojim pojednostavljenim oblicima postoji od vremena kada su ljudi počeli da osećaju potrebu za kućnim potrepštinama i hranom, koju iz više razloga nisu mogli sami da proizvedu. Dakle, može se primijetiti da odnos “proizvod-roba” ili “proizvod-usluga” postoji još od vremena primitivnog čovjeka.
Što se tiče dokumentovanih izvora, kolevka poslovanja je drevna Mesopotamija. Upravo su na teritoriji ove države preduzimljivi privrednici stvarali primarne poslovne zajednice, čiji je glavni zadatak bila akreditacija monetarnih transakcija u cilju sticanja finansijske koristi.
Poslovni razvoj se odvijao velikom brzinom na teritoriji velikih država kao što su Antička Grčka i Stari Rim. U doba procvata Rimskog carstva pojavile su se prve zajednice koje su funkcionisale na principima modernih banaka i velikih preduzeća, čije su aktivnosti obavljali najamni radnici. Država je već tih dana pokušavala da kontroliše aktivnosti preduzetnika i sprovede oporezivanje.
srednji vijek
Nakon raspada moćnog Rimskog carstva, došlo je do naglog razvoja poslovanja - trgovine, kao i drugih vrsta djelatnosti, doživjele su značajne promjene i počele se ubrzano razvijati. U kontekstu sve većih potreba stanovništva, broj preduzeća, radionica i zanatskih objekata se značajno povećava, a obim finansijskog i trgovinskog prometa ubrzano raste.
Zasebno dostignuće srednjeg vijeka je sljedeće: da bi se kupio egzotični proizvod u svrhu njegove naknadne prodaje, potrebno je putovati u druge zemlje. Kako bi osigurali maksimalan nivo sigurnosti, pojedini trgovci se udružuju u velike zajednice, formirajući primarna partnerstva, čiji su glavni zadaci nabavka i prodaja proizvoda radi finansijske dobiti.
Od antike do danas
Početak sedamnaestog vijeka s pravom se može nazvati erom procvata poslovanja. U tom periodu se smatralo da je bogatstvo rezultat dugog i teškog rada. U tom periodu naglo je rastao broj ljudi koji se trenutno mogu nazvati biznismenima. Istovremeno, nije prodata samo roba, već i tražene usluge.
Termin „biznis“ prvi put je korišćen na prelazu iz 17. u 18. vek, u doba takozvane „industrijske revolucije“, kada je postalo moguće proizvesti veliki broj različitih proizvoda bez potrebe za ogromnim ljudskim ulaganjem. resurse. Zbog zasićenosti tržišta kvalitetnom i jeftinom robom, kao i povećanjem broja individualnih poduzetnika, počinje podjela predstavnika poslovnog svijeta na male i velike.
Posebno je potrebno izdvojiti kategoriju preduzetnika čija se djelatnost sastojala od proizvodnje robe u industrijskom obimu. Da bi se povećao obim trgovinskog prometa, a samim tim i profita, javila se potreba za ulaganjem finansijskih sredstava u razvoj novih tehnologija. Dakle, napredak društvenog razvoja zaslužan je upravo individualnim preduzetnicima.
Sljedeća faza brzog rasta i razvoja poslovanja dogodila se početkom 20. stoljeća, odnosno u vrijeme izlaska svijeta iz globalne ekonomske krize. Od tada do danas, broj individualnih preduzetnika ubrzano raste, grade se nove postojeće ekonomske teorije i sprovode inovativni razvoji. Trenutno su komercijalne aktivnosti u virtuelnom prostoru posebno popularne i tražene. Upravo se ova industrija, koja se ubrzano razvija i donosi sve veći profit, smatra biznisom budućnosti.
Prema podacima Delovaya Rossiya, skoro pola miliona preduzetnika blokiralo je bankovne račune. Oni koji su na crnoj listi neće moći otvoriti novi račun. Na Istočnom ekonomskom forumu početkom septembra, jedan preduzetnik se suočio sa šefom Sberbanke Germanom Grefom i čuo kao odgovor da su mala preduzeća „fabrika za pranje profita“. Šta se dešava na tržištu, kako izbjeći blokadu i ne dospeti na crnu listu?
Kako je rečeno za Inc. Rukovodilac Centra za finansijsku i kreditnu podršku biznis Rusije Aleksej Porošin, od početka 2017. godine ruske banke su blokirale oko 500 hiljada tekućih računa preduzetnika.
Banke blokiraju račune preduzetnika u okviru zakona „O suzbijanju legalizacije (pranja) prihoda stečenih kriminalom i finansiranja terorizma“ (115-FZ), koji sprečava korišćenje malih preduzeća za pranje novca.
Zakon je na snazi od 2001. godine, od 2016. nije bilo suštinskih promena, ali je nedavno Centralna banka pooštrila regulaciju sfere bankarskih usluga za preduzetnike, kaže Nikolaj Timofejev, zamenik direktora za upravljanje rizicima u Točka banci. Na primjer, bankama je dato pravo da odbiju obavljanje transakcija i otvaranje računa, a dodat je i zahtjev da znaju i dokumentiraju stvarne vlasnike, objašnjava on. Banka će postavljati pitanja ako je preduzetnik primio neosnovnu uplatu na tekući račun (na primjer, ugostitelj je dobio novac za građevinski materijal), potrošio novac na način koji nije bio namijenjen njegovom poslovanju (vlasnik preduzeća je kupio automobil ), ili plaćene nedovoljno poreza na promet. Prema rečima nižnjenovgorodskog preduzetnika Germana Knjazeva (voditelj lanca apoteka-PiK-N.N), sada se svako preduzeće suočava sa novim zahtevima: „Možda još uvek nije svima blokiran račun, ali definitivno su svi morali da daju objašnjenja i da dostave gomilu dokumenata za obične poslovne transakcije”, napomenuo je u razgovoru sa Inc. Njegovo
brzo Vlasnica kompanije za pretapanje aluminijumskog otpada Irina iz Moskve (zatražila anonimnost zbog potencijalnih problema sa bankom) dva puta se suočila sa blokadom računa - u Promsvyazbanci i Rosevrobanci. Njeno preduzeće postoji već 10 godina, a vremenom se iz proizvodnog preduzeća transformisalo u trgovačko i posredničko. Početkom 2017. godine, Promsvyazbank, u kojoj je kompanija bila servisirana nekoliko godina, blokirala je račun nakon prebacivanja novca sa tekućeg računa kompanije na tekući račun individualnog osnivača. U Rosevrobanci, Irina se nekoliko puta susrela sa rukovodstvom filijale: oni su procijenili bilanse kompanije za „kompaniju jednog dana“. No, mjesec dana kasnije, banka je odbila da pruži uslugu na daljinu sa formulacijom „sumnjiva kretanja na računu“ bez objašnjenja razloga. Nakon čega je preduzetniku ponuđeno da lično obavi transakcije u filijali.
Na šta treba obratiti pažnju
Centralna banka je u julu 2017. godine bankama objasnila koje transakcije se smatraju sumnjivim (lista se nalazi u dva dokumenta: Metodološke preporuke Centralne banke Ruske Federacije od 21. jula 2017. br. 18-MR i Metodološke preporuke Centralne banke Ruske Federacije br. 19-MR od 21. jula 2017. godine). Iz Centralne banke napominju da bilježi povećanje obima transakcija za pravna lica i fizička lica za podizanje sredstava sa debitnih kartica, što može ukazivati na nezakonito korištenje ovog novca. Regulator je zamjerio kreditnim institucijama zbog njihovog formalnog stava prema implementaciji 115-FZ, preporučio je pooštravanje kontrole u tom pravcu i prenošenje informacija o klijentima koji obavljaju sumnjive transakcije. Nepouzdani klijenti, prema Centralnoj banci, imaju dvije ili više karakteristika sa liste:
gotovina čini više od 30% nedeljnog prometa;
nije prošlo manje od dvije godine od dana osnivanja pravnog lica;
djelatnost u okviru koje se obavljaju poslovi odobravanja i zaduživanja sredstava sa računa ne stvara obaveze za vlasnika da plaća porez ili je poresko opterećenje minimalno;
novac se prenosi na račun od ugovornih strana na čijim bankovnim računima se obavljaju transakcije sa znakovima tranzita;
novac na račun dolazi od druge ugovorne strane, koja istovremeno prenosi sredstva na račune drugih klijenata;
sredstva se u pravilu pripisuju na račun u iznosima koji ne prelaze 600 hiljada rubalja;
Podizanje gotovine vrši se redovno, dnevno ili u roku od tri do pet dana od dana prijema;
podizanje gotovine u iznosu koji ne prelazi 600 hiljada rubalja, ili u iznosu blizu maksimalnog iznosa sredstava koji se može izdati klijentu tokom jednog radnog dana;
novac se povlači na kraju jednog trgovačkog dana i ponovo na početku sljedećeg;
Klijent ima nekoliko korporativnih kartica preko kojih se podiže gotovina, ali gotovo da i nema drugih transakcija.
Nova pravila prijete gotovo svakom poslu koji rukuje gotovinom- od uslužnog sektora do turističke industrije, napominje Porošin iz Business Russia.
Na primjer, kurirska kompanija koja radi sa online prodavnicama i prima novac od kupaca dnevno će primati više od 30% gotovine od prometa, a prve dvije godine kompanija će biti pod "pogledom" banke, kaže menadžerski partner. advokatske firme Zartsyn, Yankovsky i partneri" Ljudmila Haritonova. Poresko opterećenje takve kompanije bit će minimalno - kurirske firme najčešće rade po agencijskim ugovorima i plaćaju porez samo na svoju naknadu, a ne na pun iznos koji ide preko računa.
Preduzetnik treba da razlikuje račun pravnog lica od svog ličnog računa. Ako prebaci novac primljen od druge ugovorne strane na lični račun ili karticu, a zatim ga podigne sa najbližeg bankomata, banka će ovu akciju smatrati sumnjivom transakcijom, napominje šef službe finansijskog praćenja MDM banke Aleksej Borodačev.
Banka neće odmah blokirati račun, već, nakon što je otkrila jedan od sumnjivih znakova, počinje provjeravati poduzetnika, napominje sagovornik. Banka će postavljati pitanja ako je preduzetnik primio neosnovnu uplatu na tekući račun (na primjer, ugostitelj je dobio novac za građevinski materijal), potrošio novac na način koji nije bio namijenjen njegovom poslovanju (vlasnik preduzeća je kupio automobil ), ili plaćene nedovoljno poreza na promet. u jednoj od velikih ruskih banaka (zatražena anonimnost). Klijent se poziva u ekspozituru na razgovor, tražeći od njega dokumentaciju o operaciji. Dok se ne razjasne okolnosti, blokiran je samo daljinski pristup tekućem računu - uslovi za pružanje ove usluge navedeni su u ugovoru, koji se mora pažljivo pročitati prilikom otvaranja računa.
U junu je na crnoj listi Centralne banke bilo oko 200 hiljada klijenata, a do septembra je njihov broj porastao na 500 hiljada. Preduzetnici sa ove liste naići će na poteškoće prilikom otvaranja tekućeg računa u bilo kojoj ruskoj banci, kaže izvršna direktorica Billion Business Consult-a Anastasija Pronina. Banka je dužna da obavijesti Centralnu banku i Rosfinmonitoring o znakovima nezakonitih transakcija, a oni kompaniju dodaju na listu sumnjivih klijenata. Od juna 2017. regulatori ovu bazu klijenata dijele sa svim bankama.
Čak i ako je kompanija na crnoj listi, to ne znači da se posao može napustiti. Banka ima pravo da samostalno donosi odluke o klijentima sa "crne" liste, napominje Timofejev iz Točke. Ove liste su po prirodi savjetodavne, a banke takve klijente pažljivije procjenjuju umjesto da ih odmah odbijaju, kaže on. Ako ste pozvani na razgovor i tražena dokumenta vezana za vaše poslovanje, važno je da banci dokažete svoju pouzdanost.
Lakše je bankama biti budne nego razumjeti svaki konkretan slučaj, napominje Oleg Vjugin, prvi zamjenik predsjednika Centralne banke od 2002. do 2004. godine.
Centralna banka već dugo pooštrava zahtjeve koji proizilaze iz Zakona 115-FZ, postepeno zatvarajući sve moguće rupe, kaže Vjugin. Kršenje 115-FZ jedan je od glavnih razloga za oduzimanje dozvola bankama - 2016. godine zbog nepoštovanja zahtjeva ovog zakona od strane Centralne banke
preduzeća čiji direktor istovremeno vodi više preduzeća;
ugovorne strane protiv kojih je pokrenuto mnogo arbitražnih sporova, tužbe od ugovornih strana zbog neizvršavanja obaveza, otvorene su isprave o izvršenju zbog neplaćanja poreza.
Slanje vašeg dobrog rada u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod
Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.
Slični dokumenti
Otvorena i skrivena koncentracija banaka. Pasivno, aktivno i komisiono poslovanje banaka. Hijerarhijska struktura bankarskog sistema. Funkcije Centralne banke Ruske Federacije i kreditnih banaka. Suština banke. Karakteristike razvoja ruskog bankarskog sistema.
kurs, dodan 26.03.2007
Aktivnosti komercijalnih banaka u uslovima razvijenih robnih i finansijskih tržišta, pojava novih metoda servisiranja klijenata. Uloga komercijalnih banaka u akumulaciji i mobilizaciji novčanog kapitala, pozajmljivanju, obračunima i plaćanjima.
test, dodano 07.07.2014
Pojam i osnove bankarskog sistema. Bankarski sistem: njegove funkcije, mehanizam funkcionisanja, struktura. Otvorena i skrivena koncentracija banaka. Pasivno, aktivno i komisiono poslovanje banaka. Karakteristike razvoja ruskog bankarskog sistema.
kurs, dodan 18.10.2008
Vrste banaka. Funkcije banaka. Suština banaka. Bankarski sistem. Centralna banka kao prva faza dvostepenog bankarskog sistema. Glavne funkcije Centralne banke. Principi rada komercijalnih banaka. Formiranje sopstvenog kapitala.
Suština, funkcije i uloga banaka kao elementa bankarskog sistema. Osnovno poslovanje banaka. Pojam bankarskog sistema, njegovi elementi i odnosi. Glavne faze razvoja ruskog bankarskog sistema. Uloga i funkcije Centralne banke i komercijalnih banaka.
kurs, dodan 27.12.2015
Kratka istorija formiranja i razvoja bankarstva u Sjedinjenim Američkim Državama. Nacionalne i državne banke. Banke članice i nečlanice Sistema federalnih rezervi SAD. Organizacija komercijalnog bankarskog sistema i karakteristike spajanja banaka.
sažetak, dodan 10.11.2010
Proučavanje posebnosti funkcionisanja banaka kao jedne od centralnih karika u sistemu tržišnih struktura. Uloga banaka u akumulaciji i mobilizaciji kreditnog kapitala. Komercijalne banke i njihove glavne operacije. Evolucija bankarskog poslovanja, rast kapitala.
kurs, dodan 16.01.2011
Karakteristike savremenog bankarskog sistema, karakteristike njegovog razvoja. Suština djelatnosti banaka, njihove vrste i funkcije. Uloga kreditno-finansijskih odnosa u privredi. Načela, svrha i postupak formiranja osnovnog kapitala poslovnih banaka.
kurs, dodan 08.10.2011
Početkom aprila Regionalna kreditna banka zvanično će postati Modulbank. Prema Jedinstvenom državnom registru pravnih lica, banka je od marta preimenovana. Modulbank će 12. aprila proći završnu fazu - biće uključena u sve IT sisteme Centralne banke Ruske Federacije kao punopravna banka. U svom prvom intervjuu nakon što je Modulbank stekla status punopravne kreditne organizacije, njeni osnivači su govorili o tome šta će se promeniti za zaposlene i klijente Modula i Regionalnog kredita, kako i zašto napraviti banku samo za mala preduzeća u vreme krize, i zašto je Tinkov muza Andrej PETROV, Jakov NOVIKOV i Oleg LAGUTA.
-Kako se na početku razvijao radni odnos između Modulbanke i Regionalne kreditne banke?
Yakov Novikov: Svoj posao - projekat Modulbank - pokrenuli smo na bazi Regionalne kreditne banke. Bili smo odjel Regkredita, trgovačke marke u vlasništvu banke. To je naša suštinska razlika od Rocketbanke, s kojom nas često pokušavaju uporediti. Za nas je bilo suštinski važno da budemo unutar banke, jer nam ovaj model omogućava da upravljamo svim rizicima koji postoje. Kada ste, na primjer, dodatak banci u obliku DOO, nema mogućnosti da utičete na odluke koje se donose unutar banke. To znači da dok razvijate svoje poslovanje, ne možete upravljati rizicima svojih klijenata.
- Ko su bili investitori Modulbanke i da li su i sada sa vama?
Y. N.: Naš prvi i glavni investitor bila je Regionalna kreditna banka, koju je predstavljao Artem Avetisjan (glavni vlasnik Regionalnog kredita. - Uredba). Dugo je tražio inovativni poslovni model koji bi mogao primijeniti na njegovu banku.
Oleg Laguta: Zapravo, bila je zanimljiva priča sa investitorima. U početku smo se sastali sa predstavnicima Tatfondbank grupe. Činilo se da su zainteresovani za naš projekat, dogovorili smo se o narednim fazama i krenuli na pripreme. Nekoliko nedelja kasnije sreli smo se sa Artemom Avetisjanom. Toliko mu se svidio naš projekat da je tražio male izmjene u našem poslovnom modelu i u roku od tjedan dana dogovorili smo saradnju. Kada smo pokrenuli projekat, vratila se Tatfondbanka i podsetila nas da i ona želi da bude investitor. Dakle, na kraju smo dobili dva investitora. Dakle, od tri investitora koje smo sreli, dva su odmah uložila u projekat. Oni će i ubuduće ostati naši investitori, osim ako sami ne odluče da napuste projekat.
- Da li je od samog nastanka projekta postojala ideja da on na kraju „apsorbuje” Regionalnu kreditnu banku?
Y. N.: Odmah smo se dogovorili sa investitorom, sklopili formalni ugovor da čim projekat dostigne svoje ciljne pokazatelje, kao logičan korak, preimenovati „Regionalni kredit“ u Modulbank i potpuno ga prenamijeniti za rad samo sa malim preduzećima. Kao pokazatelji, utvrđeno je da bi do kraja drugog kvartala ove godine trebalo da dođemo do samodovoljnosti. Sada vidimo da ćemo ove pokazatelje postići, pa smo odlučili da preimenujemo banku i unapredimo poslovni model. Zašto smo se odlučili za izgradnju nove banke na bazi postojeće? To je omogućilo značajno smanjenje ulaganja i vremenskog okvira za pokretanje projekta – Modulbank je počela sa radom šest mjeseci nakon našeg prvog susreta sa investitorima.
- Koliki je obim ulaganja u Modulbanku u početnoj fazi?
O.L.: Planirane investicije iznosile su 620 miliona rubalja. Sada, za samo nekoliko mjeseci, stići ćemo do tačke rentabilnosti i tako uštedjeti 100 miliona rubalja od početnih ulaganja naših investitora. Počinjemo da zarađujemo i još nam nisu potrebna dodatna ulaganja. Mislim da nam neće trebati.
Oleg Laguta, Jakov Novikov, Andrej Petrov
- Šta će se promijeniti reorganizacijom Regionalnog kredita u Modulbanci?
Y. N.: Nedavno je došlo do preimenovanja. U proteklih šest mjeseci potpuno smo napustili sve neosnovne aktivnosti. S tim u vezi, ljudi se pitaju zašto se imovina banke prepolovila. Odgovaram: to je zbog činjenice da smo odbili da radimo sa maloprodajom. Od novembra prošle godine namjenski se provodi kampanja u okviru koje je najveći dio štediša prenio svoje depozite od nas u našu partnersku banku - Uniastrum banku. Od ukupnog broja investitora, ostalo nam je 20-25%.
Drugi važan korak koji smo poduzeli je da sami odlučimo da ne želimo snositi kreditne rizike u našem bilansu stanja. I smanjili su portfelj kredita srednjim i velikim kompanijama koje je Regional Credit imao deset puta: sa 5 milijardi na 500 miliona rubalja. Ponudili smo velikim i srednjim klijentima da dobiju kredit kod Uniastrum banke. Neki su prenijeli kredite, drugi su ih jednostavno otplatili. Ovo je za nas važan korak, jer je jedan od glavnih rizika koji banke snose da krediti jednog dana mogu postati neotplativi. Shodno tome, pojavit će se gubici koji će “pojesti” cijeli kapital banke. Kada nemate kredite, nema rizika od „lošeg“ duga.
Hoće li usluge koje Modulbank nudi kao „virtuelna“ banka ostati iste u Modulbanci, koja je postala kreditna institucija?
Andrej Petrov: Da. Riječ je o otvaranju tekućih računa i kartica za preduzetnike, Internet banke preko koje se obavljaju sve transakcije, kao i naših partnerskih programa – računovodstvenog modula, modula za pravnu podršku transakcija, te personalnog asistenta. Razmišljamo i o pokretanju platnog projekta. Mijenjamo standardne pristupe proizvodima na tržištu. Dakle, naš platni projekat neće biti isti kao kod svih ostalih.
- Hoće li nova Modulbank raditi na dvije stranice odjednom - modulbank.ru i bankrc.ru?
Y. N.: Od 12. aprila naša glavna web stranica će biti www.modulbank.ru. Web stranica Regionalnog kredita će raditi sve dok se adresa web stranice ne promijeni u novu u našim konstitutivnim dokumentima. Nećemo prodati domen bankrc.ru - zadržaćemo ga za uspomenu.
Od aprila će se sklapati svi klijentski ugovori sa Modulbankom, koja posluje na osnovu licence broj 1927 (ovo je licenca Regionalne kreditne banke. - Red.)?
Y. N.: Da, klijenti više neće imati pitanja o tome ko ih opslužuje. Preimenovanjem ćemo smanjiti troškove i olakšati život kupcima. Sada će svi klijenti imati račun u Modulbanci. Klijenti više neće biti zbunjeni oko toga gdje otvaraju račun i šta je „Modul“.
Promjene ne utiču na klijente: bankovni podaci ostaju isti. Jedina stvar koja će se promijeniti je ime. Zvanično, ime će se promijeniti u IT sistemima Centralne banke sredinom aprila. O tome ćemo klijente posebno obavijestiti. Promjene neće utjecati na primanje i slanje novca: ako vam klijent pošalje novac koristeći stare podatke, on će i dalje stići.
- Da li planirate nešto novca za rebrendiranje?
A.P.: Ali, u stvari, neće postojati. Vi samo trebate promijeniti odredišnu stranicu i obrasce za pečate. Regional Credit nije imao mrežu bankomata u proteklih šest mjeseci zatvorili smo skoro sve maloprodajne kancelarije, osim jedne tehničke u Sibiru. Biće nam korisno da zaokružimo odnose sa malim brojem preostalih štediša, budući da je Regional Credit imao najveći depozitni portfelj u Sibiru. Krajem marta potpuno će se zatvoriti Regionalna kreditna kancelarija u Moskvi na Arbatu. U Kostromi (grad u kome je registrovan Regionalni kredit - prim. aut.) biće kancelarija u kojoj će se nalaziti računovodstvo, ljudski resursi i deo IT usluga.
- Da li zaista imate mrežu ekspozitura?
O. L.: Krajem decembra 2014. - početkom januara 2015. otvorili smo dva puna predstavništva u Moskvi i Novosibirsku. Jedna takva kancelarija zauzima površinu od 70 kvadratnih metara bez teške kase i oklopnih jedinica i košta oko 10 miliona rubalja. I prošle godine smo otvorili 20 kancelarija u većim gradovima sa preko milion stanovnika. Radi se o prostorijama u ključnim poslovnim centrima od 40 do 60 kvadratnih metara, u kojima sjede naši klijent menadžeri. Pokretanje ove vrste ureda košta nas 200-300 hiljada rubalja po lokaciji.
A.P.: Naše prve kancelarije u Moskvi i Novosibirsku smo učinili toliko skupim jer je postojala hipoteza da nova banka na tržištu ima prenizak faktor poverenja. A, ako postojite potpuno na mreži, neophodno je da klijenti mogu da dođu i dodirnu zidove i poglade bankomat. I mnogi klijenti zaista više vole da dođu u našu kancelariju prvi i jedini put, a zatim komuniciraju na mreži. Inače, to je naša posebnost - ne izmišljamo razloge da uvučemo klijenta u našu kancelariju kako bismo mu nešto preprodali, kao što se često radi na tržištu. Naprotiv, nastojimo da minimiziramo njegovu potrebu da troši vrijeme na ovo. Čak i da biste otvorili račun, osoba ne mora doći kod nas - naš menadžer može doći do bilo kojeg mjesta pogodnog za klijenta.
A.P.: Počeli smo sa gradovima sa preko milion stanovnika. Ove godine planiramo da počnemo sa radom u gradovima sa populacijom od 300-500 hiljada ljudi. Odatle već stižu prijave klijenata. Za ove gradove odabrali smo format udaljenih klijent menadžera. Sada smo odlučili da to moramo učiniti još jednostavnijim. Pokrećemo predstavnike banaka u gradovima koji rade od kuće ili u co-working prostoru, uz laptop, tablet i štampač. Oni obavljaju sve ključne poslove: uzimaju potpise klijenata na dokumentima, provjeravaju usklađenost transakcija sa zakonima o BPPN/BPFT i razgovaraju o mogućnostima koje Modulbank pruža. Naši menadžeri često odbijaju sastanke sa klijentima ako shvate da klijent „nije stvaran“. Na primjer, ako vide da je ispred njih lažni izvršni direktor. Ovi daljinski menadžeri su dio našeg osoblja, a mi ih sami obučavamo.
Po Vašem mišljenju, trebamo se koncentrirati samo na jednu oblast poslovanja, a univerzalna banka ne može biti profitabilna?
Y. N.: Modulbank je sada jedina nezavisna banka koja radi sa malim preduzećima. Zašto je specijalizacija važna? To je uvijek mnogo efikasnije od univerzalnosti. Fokusirani smo na jedan segment i zahvaljujući tome puno bolje razumijemo šta klijentu treba od drugih banaka. U našem slučaju - preduzetnici. Uska specijalizacija nam pomaže da bolje razumijemo potrebe naših kupaca i stvaramo konkurentnije proizvode. NPS indeks, koji pokazuje da li su klijenti spremni da preporuče vašu banku prijateljima, nekoliko je puta veći za specijalizovane onlajn banke, poput Modulbanke, nego za univerzalne klasične. Kod klasičnih banaka je u većini slučajeva oko nule, a kod direktnih prelazi 30-40%.
Druga vrlo važna tačka za specijalizaciju je da ne snosite rizike povezane sa drugim poslovnim oblastima. Za univerzalne banke tokom krize postoji velika vjerovatnoća da će zakašnjela plaćanja stanovništva početi da rastu, a kao rezultat toga, novac koji ste željeli uložiti u razvoj nove internet banke za mala preduzeća će se potrošiti na zapošljavanje duga inkasatori i pokušavaju da smanje zaostala plaćanja.
Treća stvar je da je upravljanje rizicima u nekoliko segmenata mnogo teže nego u jednom.
- Ali i ti očigledno imaš rizike...
Y. N.: Kada radite sa malim biznisom, ako mu ne pozajmljujete, glavni rizik je povezan sa ilegalnim prometom novca - “cash out”, tranzitnim kompanijama. Danas je to jedan od glavnih razloga za oduzimanje licence. Ako banka ima takve klijente, to stvara ogroman rizik za sve ostale koji koriste njene usluge. Osiguravamo se od takvih nepouzdanih klijenata na nekoliko načina. Prvi filter su naše tarife. Za one koji planiraju da šalju novac preko naše banke, to jednostavno nije isplativo. Drugo, odbijamo da otvorimo račun za mnoge ljude. Izgradili smo sopstveni kompleksni sistem za procenu rizika - automatska verifikacija se odvija po nekoliko stotina parametara, a klijentu je neopaženo, bukvalno za pet minuta. Integrisani smo sa desetinama izvora različitih informacija, a naši menadžeri su dobro obučeni za analizu kupaca. Inače, planiramo eksterno prodavati naše rješenje za usklađenost. Trenutno su u toku pregovori sa pet banaka.
- Kako se zarađuje?
O.L.: Općenito, na tržištu poslovanja bankovnog poravnanja postoje tri izvora prihoda: prihod od provizija, prihod od upravljanja bilansom i prihod od kredita. Svaki od njih, po pravilu, čini trećinu. S obzirom da smo odabrali nekreditni model, više od polovine zarađujemo od provizija, 35-40% od upravljanja stanjem na računu, ostalo će doći od kreditnih prihoda.
Y. N.: Novac koji imamo na računima klijenata košta nas negdje oko 2,5-3%. To znači da ih možemo plasirati uz ostvarivanje profita za banku. Istovremeno biramo najkonzervativnije strategije. Višestruko manje rizične od banaka sa skupim depozitima „fizičara“, banaka koje moraju plasirati sredstva po 17% da bi normalno kreditirale klijente. Ne treba nam takva stopa. Dovoljno nam je da plasiramo svoj novac na 9-10% godišnje i zaradimo dodatnih 6-7% na bilansima.
- Koga Modulbank smatra svojim glavnim konkurentima?
Y. N.:Često se nalazimo u grupi poređenja sa Točkom, Alfa-Bank i Tinkoff bankom. Ali mi ih ne smatramo konkurentima. Zapravo, takmičimo se prvenstveno sa tradicionalnim klasičnim bankama i odvratnim nivoom usluge.
- Koliko klijenata sada imate, da li su svi došli iz Modulbanke i kako će se povećati baza klijenata?
O.L.: Sada imamo 16 hiljada klijenata, svi iz segmenta malog biznisa (uključujemo kompanije sa godišnjim prometom do 120 miliona rubalja) i privlači ih isključivo Modulbank. Do kraja godine želimo dostići 50 hiljada klijenata – ne samo zbog kvaliteta usluga, već i zbog naše brzine. Dakle, kod nas možete otvoriti račun za manje od sat vremena. Generalno, prema našim procenama, u Rusiji ima oko 2 miliona aktivnih preduzetnika u malim preduzećima, odnosno postoji veliki obim za razvoj.
- Od ovih 16 hiljada klijenata, za koji deo ste postali prva banka koja ih je opsluživala kao preduzetnike?
O.L.: Za skoro polovinu - za 44,7% klijenata koji su došli prošle godine, naša banka je postala prva. Istovremeno, imamo kompanije klijente koje postoje više od deset godina.
- Imate li mrežu bankomata?
Y. N.: Naše dve vodeće kancelarije u Moskvi i Novosibirsku imaju naše bankomate, ali praksa je pokazala da klijentima u principu nisu potrebni. Ne trošimo novac tamo gdje to nije praktično. Klijenti Modulbank koriste bankomate naših partnera. Takođe mogu uplatiti novac na svoj račun bez provizije putem UNIStream sistema.
- Kako će se promijeniti broj zaposlenih?
A.P.: Sada imamo oko 500 zaposlenih iz dvije banke - Regional Credit i Modulbank. U protekla dva mjeseca smanjili smo radnu snagu za više od 100 ljudi. Uglavnom zbog zatvaranja maloprodajnih ekspozitura. Ovo ni na koji način nije povezano sa smanjenjem osoblja zbog krize. Jednostavno uklanjamo neosnovne funkcije. Štaviše, reći ću da trenutno imamo oko 50 otvorenih radnih mjesta u potpuno različitim oblastima. Inače, naši zaposlenici ne moraju primati platu na naše bankovne kartice – to smatramo „platnim ropstvom“. Oni mogu izabrati bilo koju banku za transfer plata. Vjerujemo da zaposleni i kupci trebaju izabrati najbolje. Na primjer, naši klijenti ne moraju koristiti naše računovodstvene usluge. Oni mogu izabrati naše računovodstveno odjeljenje, “Elba”, 1C ili “My Business” - kako im se najviše sviđa.
- Hoćete li privući neke top menadžere sa tržišta da razviju projekat?
A.P.: I sami smo vrhunski menadžeri, zašto nam treba nešto drugo? (Smije se.)
Y. N.: Znate, mi imamo sledeći pristup. Pokušavamo da odgajamo naše momke iz banke, da od njih stvorimo top menadžere, koje će drugi pokušati odvući. Imamo ljude koji su počeli da rade kao klijent menadžeri pre godinu i po dana, bez ikakvog bankarskog iskustva. Sada jedan od njih vodi službu za brigu o korisnicima. Generalno, imamo principijelan stav - da ne zapošljavamo bivše uposlenike banke kao menadžere klijenata. Oni se svojim radnim navikama ne uklapaju u nas.
A.P.: Prilikom pokretanja projekta prije dvije godine, mogli smo tražiti nekoga sa tržišta da se pridruži timu. Sada će nam stručnjaci iz drugih banaka uglavnom izgledati kao strana veza. Stoga uopće ne gledamo na vrhunske pozicije na tržištu i radije sami uzgajamo svoje zamjene.
Y. N.: Vrhunskim bankarima će biti teško da usvoje kulturu naše banke i brzinu rada na koju smo navikli.
Sada ste vas trojica osnivači i suvlasnici Modulbanke kao pravnog lica. Koje ćete pozicije zauzeti u preformatiranom Regionalnom kreditu - novoj Modulbanci?
A.P.: Imat ćemo tri predsjednika odbora. (Smijeh.)
Y. N.: Ozbiljno, jedan od nas će postati predsjednik odbora, a druga dvojica će postati njegovi zamjenici. Hajde da izvučemo slamke. (Smije se.)
A.P.: Mislim da ćemo za predsjedavajućeg imenovati onog koji najviše govori . (Smeje se i pokazuje na Jakova Novikova, koji je najviše govorio tokom intervjua.)
- Hoćete li biti dioničari obnovljene banke?
Y. N.: Hoćemo. Ali Artem Avetisyan je bio i ostaće većinski vlasnik.
- Razmišljate li o IPO-u?
A.P.: A tržište je loše.
Y. N.: Znate, u početku, kada smo kreirali Modulbank, razmišljali smo o IPO-u. Mislili smo da ćemo privući investitore. Nema potrebe za ovim sada. Zašto privlačiti investicije kada ih ima dovoljno? Osim toga, IPO nameće gomilu ograničenja kompaniji u smislu pripreme raznih izvještaja, a vi počinjete da se bavite ne klijentom, već interakcijom sa dioničarima, vaš fokus počinje da se pomjera.
A.P.: Sve zavisi od trenutka. Zadovoljni smo što sada zove glavni akcionar Artem Avetisyan i zanima nas samo koliko smo klijenata privukli. Ako počne da zove i pita kolika je naša cena akcija na berzi, svi ćemo početi da radimo sve osim klijenata.
Ranije ste jasno dali do znanja da obim imovine neće igrati važnu ulogu za vas. Odnosno, postojao je Regionalni kredit koji je bio među prvih 200 banaka, a hoćete li ostati na istom mjestu?
O.L.: Radije bismo poboljšali druge pokazatelje: prinos na kapital, povrat na imovinu - evo mislim da ćemo na kraju godine zauzeti jednu od vodećih pozicija.
- Da li, po vašem mišljenju, Rocketbank i Instabank imaju šanse da na kraju postanu punopravne banke?
A.P.: Iskoristili su svoju šansu - stali su ispod velikih igrača.
Y. N.: Mislim da nemaju za cilj da postanu punopravne banke. Ključni cilj svakog novoformiranog biznisa je stvoriti cool proizvod za klijenta i zaraditi novac za dioničare. Više se ne postavlja pitanje postajanja punopravne banke. Problem je drugačiji - da li će Rocketbank-ovo partnerstvo sa Otkritijem omogućiti da svoje poslovanje učini efikasnijim. Nemam konkretne brojke za Roketbank, ali ono što mi se sviđa kod njih je to što ne puštaju "debele mačke" da spavaju zbog dobre usluge i "čipova" mobilne banke. Zbog toga se tržište mijenja.
- Vratimo se na sam početak vašeg putovanja. Svo troje-top menadžeri iz Sberbanke. Kako ste se upoznali i odlučili da napravite Modulbank?
Y. N.: Počeli smo da radimo zajedno u Uralsib banci. Ali tamo se praktično nismo poznavali, ali smo već u Sberbanci počeli blisko sarađivati. Andrey je upravljao svim malim preduzećima, ja sam bio odgovoran za kreditne proizvode za mala preduzeća, a Oleg je bio zadužen za strategiju čitavog korporativnog bloka, počevši od mikrobiznisa pa do segmenta koji opslužuje Sberbank CIB.
Inače, i German Gref je imao ulogu u našoj formaciji. Kada smo došli kod njega da branimo strategiju rada sa malim preduzećima u Sberbanci, prvo pitanje koje nam je postavio bilo je: „Ko ste vi – preduzetnici ili službenici?“ Nije nas čak ni pitao za imena. Tada smo počeli razmišljati o tome da zapravo postanemo poduzetnici.
- Zašto je donesena odluka o stvaranju Modulbanke?
Y. N.: Kada smo radili u segmentu malog biznisa, shvatili smo da banke odvratno rade sa ovim segmentom. Klijent se oseća kao na terminu u sovjetskoj klinici, kada pogledate u ordinaciju i oni vam kažu: „Izvinite, zauzeto je, uzmite kartu, stanite u red.” Na tržištu praktično nije bilo klijenata malih preduzeća koji su bili zadovoljni načinom na koji banke rade sa njima.
- Sa čime je ovo povezano?
Y. N.: Segment je prilično složen, donosi male prihode, ali istovremeno zahtijeva dobre, razvijene kompetencije u IT-u i pojedinačne specijalizirane proizvode. A banke nisu htjele ništa konkretno učiniti na razvoju ovog segmenta. Imali su proizvode za velika i srednja preduzeća, na primjer, internet bankarstvo - dali su ga malim preduzećima da ih “nose”.
A.P.: Zapravo postoje dva modela. Prvi je kada banka smatra da, pošto je naučila da radi u maloprodaji, malim privrednicima se može dati približno isti model usluge. Standardizovan je i nije personalizovan. Drugim riječima, ona je ravnodušna prema svakom konkretnom klijentu. Dok mala preduzeća smatraju da su dostojna personalizovane usluge, imaju različite potrebe jedni od drugih.
Drugi je kada banka veruje da je jaka u segmentu privrede i da njenu bazu klijenata čine najveći i najpouzdaniji klijenti. To znači da možete ići u mali biznis sa istim modelom: skupi klijent menadžer, procesi u kojima kreditni službenik dva mjeseca razmišlja da li da da novac. Ovakvim pristupom nemoguće je spojiti kraj s krajem u poslu - model usluge je veoma skup, prosječan račun individualnog preduzetnika je manji, kao i profitabilnost.
O.L.: Neki se "prebacuju" između ova dva modela. Prvo pokušavaju da rade sa malim preduzećima, kao i sa maloprodajom. Nije išlo - daju ga odjelu odgovornom za velike "korporacije". U stvarnosti, bankarski model za mala preduzeća bi trebao biti fundamentalno drugačiji.
Y. N.: Ideja o stvaranju Modulbanke došla nam je zbog onoga što smo vidjeli: zbog loše usluge i loše osmišljenih proizvoda, poduzetnici imaju mnogo boli. A ako postoji bol, onda postoji prilika da se izgradi dobar posao. I ovdje vrijeme ne igra veliku ulogu - posao koji rješava hitnu potrebu bit će uspješan čak i u krizi. Osim toga, samo 50-70 banaka u cijeloj zemlji, prema našim proračunima, ima manje-više jasnu strategiju poslovanja.
- Da li ste razmatrali mogućnost pokretanja nekog drugog posla osim bankarskog?
Y. N.: Da budem iskren, banka nije bila naša originalna ideja. Umjesto toga, ovo je bila naša treća poslovna ideja. U početku smo željeli pokrenuti online računovodstvo i čak smo počeli raditi u ovom smjeru: kreirali smo prvi prototip proizvoda. Postojala je i želja da se izgradi agregator koji pomaže kompanijama da privuku potencijalne klijente. Što se tiče osnivanja banke, shvatili smo da će to zahtijevati velika ulaganja i da može potrajati dosta vremena da se pronađe investitor. Ispostavilo se da je potpuno drugačije. Na sastancima s investitorima postalo je jasno da su prve dvije ideje doživljene prilično ravnodušno, ali je reakcija na banku bila vrlo entuzijastična. Investitor za Modulbanku pronađen je bukvalno mjesec dana nakon početka potrage.
Sudeći po zaposlenima u vašoj kancelariji, nemate pravila oblačenja. Imate li kakvih “trikova” u pogledu korporativne kulture?
Y. N.: Pa, ne radi se u potpunosti o korporativnoj kulturi, ali jedan od naših „pregovora“ će se zvati „Tinkov“.
- Je li ovo omaž ili neka vrsta šale?
Y. N.: Ne, samo smo odlučili da nazovemo „pregovore“ u čast izuzetnih preduzetnika: Henrija Forda, Džeka Ma, Stiva Džobsa i Olega Tinkova. U stvari, želim reći da je Oleg Yuryevich (Tinkov - Ed.) odigrao važnu ulogu. Ono što je uradio u poslovanju sa stanovništvom zaista nas je inspirisalo. A kada smo planirali vrijeme pokretanja projekta, uzeli smo primjer Tinkoff banke - pokušali smo pokrenuti brže od nje. Kao rezultat, račun za prvog klijenta je otvoren u roku od tri mjeseca, a počeli su aktivno povezivati klijente šest mjeseci nakon početka rada na Modulu.
Tinkov je za nas bio izazov, muza u smislu ambicija koje je uvek postavljao sebi i svom timu. Njegov pristup poslovanju dao je mnogo našem projektu na samom početku. Iako po nekim pitanjima imamo potpuno različite stavove. Na primjer, da li trebate izgraditi posao za prodaju ili ne. Drugi pristup nam je bliži.
- Da li i sami kao Modulbank planirate da inspirišete?
Y. N.: Nedavno smo se preselili u novu veliku kancelariju. I sada imamo veliki broj praznih prostorija. Razmišljamo o tome da nekoliko fintech kompanija besplatno pustimo na našu teritoriju. Mogli bismo im dati priliku da se brzo integriraju s našom bankom i rade sa stvarnim, živim klijentima kako bi mogli testirati svoje hipoteze i uštedjeti malo na renti. Ako imate čitatelje sa sličnim projektima, mogu nam pisati na Facebooku.
Poduzetnički svijet se dosta promijenio s pojavom novih tehnologija. Tržište zahtijeva brzu reakciju na promjene u preferencijama potrošača i donošenje operativnih upravljačkih odluka.
Potrošači postaju sve sofisticiraniji i zahtjevniji – kako u pogledu brzine pružanja robe i usluga, tako i u pogledu kvaliteta usluge, i u pogledu cijene. Potrošači žele da dobiju sve odjednom – brzo, efikasno i jeftino. Zauzvrat, poslovanje se mora brzo transformirati kako bi ispunilo takve zahtjeve.
Sa finansijske tačke gledišta, poslovni ljudi imaju tendenciju da rade sa bankama na mreži. Činjenica je da moderni poduzetnici cijene skoro svaki minut svog vremena. Istovremeno, nisu stalno u kancelariji, mnogi uglavnom praktikuju udaljene i „oblačne” kancelarije, pa poduzetnici žele da imaju pristup bankarskim uslugama tamo gde im je zgodno i sa svih mogućih uređaja – pametnih telefona i telefona; . Plaćanja, transferi, sertifikati - privrednici žele da primaju/sprovode sve ovo u realnom vremenu. Istovremeno, sve operacije treba da budu što jednostavnije i bezbednije.
Donedavno je postojao mit da se velike banke prvenstveno fokusiraju na velike korporativne klijente. Međutim, danas su mala preduzeća postala pokretač kvalitetnog razvoja privrede, mnoga mala preduzeća se uspešno razvijaju, pa velike i pouzdane banke posebnu pažnju poklanjaju saradnji sa malim preduzećima. Banke poduzetnicima nude nove posebne proizvode ili prilagođavaju postojeće za mala preduzeća.
Banka sa jednim prozorom
Tako su mala preduzeća tražena za kompleksima bankarskih usluga u oblastima, na primjer, gotovinski obračuni, međunarodna plaćanja itd. U ovom slučaju, kompanija, koja prima sve usluge od jedne kreditne institucije, može značajno uštedjeti. Prvo, smanjena je ukupna provizija za razne transakcije u različitim bankama. Drugo, zaposlenima se štedi vrijeme na papirologiji za saradnju sa nekoliko finansijskih institucija. Danas mnoge banke nude širok spektar usluga za preduzetnike - od usluga gotovinskog poravnanja do posebnih industrijskih proizvoda (trgovinski acquiring, korporativne kartice, itd.). A neki čak vode posebne promocije za pakirane proizvode.
Poduzetnik bira optimalan skup proizvoda i usluga za sebe. U našem slučaju klijent dobija mogućnost otvaranja tekućeg računa, pristup radu sa računom na Internetu, kao i povlašćene uslove za ostale bankarske proizvode. Recimo, ako želite da otvorite korporativnu karticu, preduzetnik koji ima račun u Ruskoj poljoprivrednoj banci prikuplja skraćeni paket dokumenata.
Pustimo vaša slobodna sredstva u rad!
Gotovo sve banke imaju liniju klasičnih depozita, ali to podrazumijeva zaključivanje ugovora o depozitu na određeni period i povlačenje sredstava iz poslovnog prometa.
Istovremeno, kompanije bilo koje veličine povremeno razvijaju stanje slobodnih sredstava na svojim računima. Oni jednostavno mogu ležati na računu ili možete od njih primati kamatu. Možete ih položiti na depozit uz uslov da se kamata obračunava na saldo. Klijent sklapa dodatni ugovor sa bankom uz ugovor o bankovnom računu i prima prihod.
Stope depozita su prilično atraktivne, a preduzetnik će imati brz pristup sredstvima koja čine razliku između stanja na tekućem računu i minimalnog stanja.
Ostali korisni alati za mala preduzeća su online usluge i elektronsko bankarstvo (usluge daljinskog bankarstva „Banka-Klijent” i „Internet-Klijent”), što preduzetniku daje mogućnost da upravlja svojim računima na daljinu iz kancelarije ili putem interneta sa druge lokacije. . Ovo je posebno vrijedna usluga za one veoma aktivne poslovne ljude koji cijene svaki minut svog vremena. Koristeći daljinsko upravljanje računima, možete pratiti tokove novca u realnom vremenu, vršiti plaćanja, obavljati transakcije u 1C sistemu, primati izvode, kontrolirati plaćanja podružnica - i sve to bez posjete poslovnicama banke. A uz pomoć online servisa, poduzetnici mogu podnijeti zahtjev za kredit, izračunati iznos i uplate i tako dalje.
A mališani mogu
Drugi mit je da su bankarski krediti danas prerogativ velikih korporativnih klijenata. Naime, neke banke aktivno razvijaju kreditiranje malih preduzeća, a bankarski proizvodi se lako prilagođavaju potrebama preduzetnika. Na primjer, jedan od popularnih proizvoda trgovačkih kompanija su garancije za ispunjenje obaveza po ugovorima. Garancije omogućavaju firmama da učestvuju na tenderima (uključujući državne nabavke) i sklapaju ugovore pod povoljnijim uslovima, uključujući i rad sa međunarodnim partnerima. Takođe, kompanije koje imaju bankarske garancije minimiziraju rizike vezane za neispunjavanje obaveza od strane ugovornih strana. Dakle, izdavši garanciju plaćanja u korist dobavljača od banke, kupac vrši plaćanje nakon otpreme robe. Ukoliko banka daje garanciju za povraćaj avansa ili garanciju za ispunjenje ugovornih obaveza, dobavljač vrši isporuku nakon prijema avansa. Garancija se obično određuje pojedinačno, ali je mnogo manja od stope na standardni kredit.
Na tržištu postoji nekoliko proizvoda za mikro-poslovne kompanije, ali oni postoje. Tako, na primjer, u Ruskoj poljoprivrednoj banci možete dobiti kredit u vidu prekoračenja, kredita bez kolaterala, za investicione svrhe, za refinansiranje tekućih obaveza, za kupovinu nekretnina itd. Iznos je do 20 miliona rubalja, rok je do 10 godina. Zahtjevi za zajmoprimce su vrlo liberalni.
Za veća preduzeća, krediti su dostupni za investicione svrhe (neograničene veličine), za dopunu obrtnog kapitala, za kupovinu nekretnina (do 200 miliona rubalja) itd.
Za preduzeća koja posluju u poljoprivrednoj industriji, generalno, obezbeđen je širok spektar kreditnih proizvoda. Tu spadaju krediti za sezonski rad (ovo uključuje nabavku sjemena, goriva i maziva, energenata, đubriva itd.), kredite za kupovinu opreme (skoro bilo koje mašine i opremu za poljoprivredne radove), te kredite za kupovinu mlade životinje sa /x životinja, te krediti za kupovinu zemljišta i sl.
A to jednostavno nisu sve mogućnosti koje moderne banke pružaju svojim klijentima.
