Pentru a cumpăra o mașină pe credit, puteți utiliza diverse programe bancare. Există un împrumut țintă standard și un împrumut în numerar fără țintă. Uneori este dificil de determinat care dintre programe va fi mai profitabil și optim, fiecare produs are propriile sale avantaje și dezavantaje. Ce ar trebui să aleagă un potențial cumpărător de mașini în cele din urmă: un împrumut auto sau un împrumut în numerar? Pentru a rezolva asta, am decis să fac o mică cercetare.
Avantajele și dezavantajele unui împrumut auto
În primul rând, să aruncăm o privire asupra programului standard de împrumut auto. Acesta este un împrumut direcționat, care este direcționat strict pentru achiziționarea unei mașini, adică împrumutatul nu primește bani în mâinile sale, banca transferă fondurile direct vânzătorului în contul său bancar.
Avantajele unui împrumut auto clasic:
- rata pentru împrumuturile auto este adesea puțin mai mică decât pentru un împrumut în numerar. Acest lucru se datorează faptului că atunci când se emite un credit auto, mașina achiziționată rămâne gajată de bancă;
- oportunitatea de a participa la diferite programe de subvenții guvernamentale care apar periodic pe piață. Un împrumut auto în cadrul programului de stat implică rate reduse sau alte beneficii;
- promoții regulate de la producători pentru cumpărătorii care solicită un împrumut auto, sunt posibile chiar și oferte în rate.
Dezavantajele unui împrumut auto:
- restricții în alegerea unei mașini. Practic, băncile acordă credite auto doar pentru vehicule noi. Dacă băncile sunt gata să acorde un împrumut pentru o mașină uzată, atunci cerințele pentru vechimea mașinii sunt de obicei anunțate (de exemplu, nu mai vechi de 5-7 ani). Un împrumut auto pentru o mașină uzată este posibil, dar numai prin saloane specializate în această direcție;
- este imposibil să obții un împrumut pentru o mașină vândută de o persoană privată;
- majoritatea băncilor solicită o poliță CASCO, iar costul acesteia ajunge la 10% din mașina achiziționată și mai mult. Polița trebuie cumpărată anual până la achitarea împrumutului auto. Dacă banca își asumă posibilitatea de a abandona CASCO, atunci aceasta duce la o creștere a ratei dobânzii;
- disponibilitatea obligatorie a fondurilor proprii pentru efectuarea unei plăți inițiale, iar aceasta este de cel puțin 10-30% din prețul mașinii. Nu puteți solicita un împrumut auto fără un avans;
- proces de înregistrare mai lung.
Metode de înregistrare a creditului auto: reprezentanță auto sau birou bancar
Obținerea unui împrumut auto țintit se realizează după două scheme. Puteți cumpăra o mașină pe credit direct în showroom sau contactați banca în avans.
- Împrumut auto în showroom. Un potențial împrumutat alege o mașină în showroom și solicită un împrumut auto pe loc. Saloanele lucrează de obicei cu mai multe bănci, reprezentanți ai cărora sunt prezenți la fața locului. Clientul furnizează pachetul necesar de documente și este supus unui sondaj standard. Dacă este aprobat, vizitează din nou managerul de credite la salon, unde tranzacția este finalizată. Dezavantajul acestei metode este un număr limitat de bănci, astfel încât acest tip de împrumut auto se poate dovedi a fi puțin mai scump, dar procesul de înregistrare în sine este mai convenabil.
- Decorarea biroului. Înainte de a contacta un dealer auto, un cetățean alege o bancă și apelează la el. Cererea poate fi completată online sau contactați biroul băncii selectate. După furnizarea pachetului necesar de documente, procesul de revizuire trece. În cazul în care cererea este aprobată, se anunță împrumutatului suma posibilă a împrumutului, în cadrul căreia acesta alege un autoturism. După ce alege o mașină în casieria salonului, împrumutatul plătește suma plății inițiale și primește un extras, cu care se duce din nou la bancă. După încheierea contractului și transferul de fonduri către vânzător, puteți ridica mașina. Metoda este mai lungă, dar găsiți cea mai avantajoasă ofertă.
Caracteristicile unui credit de consum
Răspunzând la întrebarea care este mai bine pentru un împrumut auto sau un împrumut în numerar de consum, un împrumut de numerar de consum simplu de tip nepotrivit ar trebui, de asemenea, luat în considerare în detaliu. Este oferit de aproape fiecare bancă, ceea ce vorbește despre o gamă largă de programe. Un cetățean se adresează la bancă, oferă documente, așteaptă o decizie. Dacă se dovedește a fi pozitiv, atunci împrumutatul semnează un contract, primește numerar și îi poate cheltui după bunul plac. Fără rapoarte sau cerințe. După ce ați primit banii, puteți trimite fonduri pentru a cumpăra orice mașină fără restricții.
Avantajele unui împrumut în numerar înaintea unui împrumut auto:
- abuz de fonduri. Aceasta înseamnă că poți cumpăra orice vehicul fără restricții: orice vârstă, producător, de la orice vânzător;
- o gamă largă de programe, care contribuie la selectarea celei mai avantajoase oferte;
- nu este nevoie să achiziționați o poliță CASCO;
- nu este necesară plata în avans, nu este necesar să aveți propriile fonduri la îndemână;
- un împrumut de consum pentru o mașină se emite mai rapid.
Ce este mai profitabil decât un împrumut auto sau un împrumut în numerar? Nu există un răspuns cert la această întrebare. Pentru a face acest lucru, trebuie să studiați ofertele băncilor, să faceți calcule pe un calculator de împrumut, aceasta este singura modalitate de a determina profitabilitatea unei anumite opțiuni de proiectare. Dar luați în considerare și costurile suplimentare. Poti gasi cel mai profitabil imprumut auto, dar devine mai scump datorita CASCO-ului obligatoriu. Luați în considerare costul poliței, care trebuie plătită anual. Deci, în trei ani doar pentru CASCO va trebui să plătiți cel puțin 100.000 de ruble sau mai mult (în funcție de mașină, costul acesteia).
Cele mai bune bănci pentru credit de consum
Atunci când decid dacă să obțină un împrumut auto sau un împrumut în numerar, mulți cetățeni fac alegerea în favoarea unui împrumut convențional în numerar. Sunt multe oferte, iar pentru a-ți fi mai ușor să faci o alegere, am adunat cele mai bune programe bancare. Dacă aveți de gând să obțineți un împrumut de consum simplu pentru o mașină, acordați atenție produselor care sunt populare printre debitori în 2016.
1. Sovcombank
Pentru a cumpăra o mașină, puteți folosi oferta Sovcombank „Standard Plus”. Acesta este un împrumut clasic în numerar nedirecționat, care este acordat chiar și cetățenilor cu vârsta de pensionare (vârsta maximă a împrumutatului) - 85 de ani. În cadrul acestui program, puteți obține până la 200.000 de ruble. Oferta este relevantă pentru cetățenii care nu pot furniza certificate de la locul de muncă, nu sunt necesare la înregistrare, dar banca acordă și o rată majorată.
2. Raiffeisenbank
În această bancă, puteți obține un împrumut în numerar, în valoare de până la 1,5 milioane de ruble, pe o perioadă de până la cinci ani. Există o limită a sumei minime de emisie - 90.000 de ruble. Raiffeisenbank oferă împrumuturi cetățenilor cu vârsta cuprinsă între 25-65 de ani, fiind necesare certificate de venit. Banca este serioasa, mare si pretentioasa, prin urmare ratele sunt mici.
3. OTP Bank
OTP Bank este specializată în acordarea de credite în numerar, oferind termeni flexibili de înregistrare. Pachetul de documente solicitat depinde de valoarea împrumutului: cu o sumă de împrumut de până la 200.000 de ruble, nu sunt necesare certificate, cu o sumă de 200.000 - 400.000 de ruble, este nevoie de un carnet de muncă certificat de angajator, cu o sumă de peste 400.000 ruble, este necesar un certificat de venit (limita maximă de credit este de 750.000 de ruble). Tariful depinde si de documentele furnizate; fara certificate, tariful este majorat. Banca lucrează cu cetățeni cu vârsta cuprinsă între 21-65 de ani.
4. Creditul Renașterii
Banca se remarcă prin loialitatea și criteriile minime pentru debitori, în această bancă puteți obține un împrumut expres în numerar sau aranja un împrumut fără certificate. Suma maximă a împrumutului este de 500.000 de ruble, există oferte speciale pentru pensionari (limita este de până la 200.000 de ruble). Banca lucrează cu cetățeni cu vârsta cuprinsă între 24-70 de ani. Tarifele nu pot fi numite cele mai profitabile, dar probabilitatea de aprobare este foarte mare.
5. VTB Bank din Moscova
O bancă mare care oferă programe de împrumut serioase și profitabile. Împrumutul său în numerar poate ajunge la 3 milioane de ruble, ca urmare, puteți obține un împrumut pentru o mașină nouă de o clasă superioară. Suma minimă a împrumutului este de 100.000 de ruble, banca stabilește ratele scăzute, durata împrumutului este de până la 7 ani (alte bănci oferă împrumuturi de până la 5 ani).
6. Citibank
Citibank oferă condiții flexibile pentru obținerea unui împrumut în numerar. Când solicitați o sumă de până la 600.000 de ruble, puteți face fără a furniza certificate, dar absența acestora afectează tarifele. În general, în această bancă puteți obține până la 2 milioane de ruble la dobânzi medii.
Opinia mea
Ce să alegi: un împrumut auto sau un împrumut de consum? Depinde de tine să decizi. Într-un caz, optim va fi să se acorde un împrumut auto, iar în celălalt, un împrumut în numerar. Dar, judecând obiectiv, în multe privințe, un împrumut în numerar câștigă un împrumut auto. Oferă mai multă libertate împrumutatului: poți cumpăra orice mașină, nu este nevoie să raportezi cheltuielile și există mult mai multe programe. Acum multe bănci au eliminat cu totul împrumuturile auto din linia lor de produse, deoarece acestea devin din ce în ce mai puțin solicitate. Nici măcar Sberbank nu are acum un împrumut auto clasic. Atunci când alegeți o bancă și un program, citiți recenzii, faceți calcule, studiați ofertele băncii dvs. de salarii. În multe bănci, puteți solicita un împrumut în numerar prin internet, ceea ce face și mai ușor să solicitați un împrumut.
