Menurut statistik, sebagian besar pengendara membeli mobil mereka menggunakan pinjaman bank. Perlu dicatat bahwa biaya kendaraan cukup tinggi dan hampir tidak mungkin untuk membelinya tanpa menarik pinjaman.
Tetapi pertanyaan pertama yang dihadapi calon pembeli adalah di mana dan bagaimana mendapatkan pinjaman untuk pembelian mobil. Pertama, pembeli mempelajari pasar kredit mobil, karena ini adalah program yang ditargetkan, yang berarti kondisinya akan menguntungkan secara ekonomi bagi peminjam. Yang lain, sebaliknya, percaya bahwa kondisi pinjaman mobil cukup keras dan jauh lebih mudah untuk mengambil pinjaman konsumen dan membeli mobil menggunakan dana pinjaman. Mari kita bandingkan dua produk perbankan dan mencoba untuk menentukan seakurat mungkin pinjaman mana yang lebih menguntungkan daripada pinjaman konsumen atau mobil.
Pinjaman mobil adalah program yang ditargetkan, yaitu bank mengeluarkan pinjaman untuk tujuan tertentu - membeli mobil, sedangkan pemberi pinjaman memiliki beberapa kondisi penting. Artinya, di sini bank secara signifikan membatasi keinginan pembeli. Kami akan menganalisis semua kondisi untuk kredit mobil.
Persyaratan mobil dan deposit
Yang pertama adalah persyaratan untuk mobil. Banyak bank memiliki sejumlah persyaratan untuk mobil yang dibeli, atau bahkan kondisi kredit akan tergantung pada merek dan model mobil yang dipilih. Pemberi pinjaman lebih bersedia untuk berinvestasi dalam pembelian mobil baru buatan luar negeri, karena mereka telah memantapkan diri di antara pengguna sebagai lebih dapat diandalkan dan terbukti.
Bukan tanpa alasan bank memberlakukan persyaratan khusus pada mobil, karena bagi pemberi pinjaman, pertama-tama, itu adalah subjek gadai. Artinya, setelah mendaftarkan transaksi, paspor kendaraan akan tetap ada pada pemberi pinjaman sampai peminjam sepenuhnya memenuhi kewajibannya. Dan jika kita memperhitungkan bahwa perjanjian pinjaman dibuat selama beberapa tahun, bank membutuhkan jaminan bahwa selama periode ini agunan tidak akan kehilangan nilainya.
Harap dicatat bahwa mobil sedang digunakan oleh peminjam, tetapi dia tidak dapat melakukan transaksi apa pun dengannya: penjualan, hadiah, gadai.
Suku bunga dan asuransi
Untuk menentukan mana yang lebih baik untuk pinjaman mobil atau pinjaman mobil pribadi, Anda perlu membandingkan suku bunga. Ini bisa sangat bervariasi tergantung pada bank yang Anda pilih, dan pilihan di sini tentu tergantung pada peminjam. Pertama, mari kita lihat kriteria apa yang menentukan besaran bunga:
- pembayaran awal, minimum, sebagai suatu peraturan, adalah 10-15%, tetapi semakin peminjam siap membayar dari dananya sendiri, semakin murah biaya pinjamannya;
- upah dan pendapatan lain dari peminjam, atau rekan peminjam jika pendapatan mereka sendiri untuk memperoleh pinjaman tidak akan cukup;
- asuransi atas risiko pribadi, yaitu jiwa dan kesehatan;
- asuransi mobil di bawah polis CASCO;
- sejarah kredit.
Faktanya adalah bahwa tingkat untuk setiap pinjaman menentukan tingkat risiko peminjam, semakin rendah risikonya, semakin rendah tingkatnya. Oleh karena itu, bank siap memberikan kondisi terbaik untuk pinjaman mobil kepada peminjam jika dia siap membayar sekitar setengah dari biaya mobil, dia memiliki tingkat pendapatan yang tinggi, dan riwayat kredit yang positif. Sedangkan untuk asuransi, CASCO adalah jaminan terhadap hilangnya agunan, dengan bentuk asuransi ini bank memiliki risiko yang jauh lebih rendah, dan bagi peminjam itu adalah tindakan keamanan yang agak mahal, karena kebijakan itu akan menelan biaya sekitar 4-12. % dari biaya transportasi. Asuransi risiko pribadi adalah jenis asuransi opsional, tetapi dengan itu tarifnya akan sedikit lebih tinggi, dari 0,5-2%. Rata-rata, tarif berkisar antara 15 hingga 25%.
Harap dicatat bahwa asuransi dilakukan dengan mengorbankan dana peminjam sendiri, meskipun bank menawarkan untuk memasukkan asuransi CASCO untuk tahun pertama dan asuransi pribadi dengan biaya pinjaman.
Sebaiknya segera fokuskan sedikit pada riwayat kredit Anda. Pemilik reputasi positif mungkin tidak memikirkan pinjaman mana yang akan dipilih konsumen atau target, karena kemungkinan besar kedua bank akan menyetujuinya. Namun jika dalam laporan tersebut terdapat “titik-titik gelap”, maka sebaiknya segera ajukan kredit mobil, karena bank akan memiliki setidaknya jaminan berupa agunan, bahwa tidak akan mengalami kerugian, dan akan kemungkinan besar menolak pinjaman konsumen sama sekali.
Pendaftaran kredit mobil
Mari kita lihat bagaimana Anda bisa mendapatkan pinjaman untuk membeli mobil, omong-omong, prosedurnya bisa sangat berbeda tergantung pada kebijakan bank. Pertama, Anda perlu membiasakan diri dengan penawaran bank dan memilih beberapa opsi untuk pinjaman mobil, dan Anda harus mempelajari persyaratan untuk properti yang diperoleh sehingga sepenuhnya sesuai dengan opsi yang Anda pilih sendiri.
Maka Anda perlu mengajukan aplikasi ke bank dan menyiapkan semua dokumen yang akan mengkonfirmasi solvabilitas Anda. Dalam hal keputusan positif, Anda perlu mentransfer jumlah pembayaran awal ke akun penjual dan menyimpulkan perjanjian jual beli, kemudian muncul bersamanya dan dokumen pembayaran, yang menegaskan fakta bahwa pembeli mentransfer sebagian dari biaya mobil kepada penjual, dan menandatangani perjanjian pinjaman. Omong-omong, jangan lupa TCP, itu akan tetap ada di bank. Di akhir proses, pemberi pinjaman mentransfer uang ke rekening pedagang.
Dalam praktiknya, semuanya terlihat sedikit lebih sederhana, asalkan Anda membeli mobil baru, karena, sebagai aturan, proses ini terjadi cukup cepat tepat di luar tembok dealer mobil. Lagi pula, setiap dealer mobil bekerja sama dengan beberapa bank, sehingga prosedurnya akan disederhanakan, di sini Anda dapat mengajukan polis CASCO.
Omong-omong, sebelum mengasuransikan mobil, periksa perusahaan mana yang lebih baik, karena bank juga bekerja sama dengan perusahaan asuransi, dan hanya menerima polis dari perusahaan yang dikreditkan.
Biaya pinjaman mobil
Pertanyaan yang paling penting adalah berapa biaya pinjaman mobil pada akhirnya. Mari kita pertimbangkan masalah ini dengan sebuah contoh:
- biaya mobil adalah 1 juta rubel;
- tingkat pinjaman 17% per tahun;
- pembayaran awal 20% atau 200.000 rubel;
- Biaya CASCO - 50 ribu rubel per tahun;
- jangka waktu - 5 tahun.
Jadi, jumlah pinjaman mobil adalah 800 ribu rubel, total biaya pinjaman adalah 1.929.224 rubel, pembayaran anuitas bulanan adalah 19.882 rubel. Untuk biaya pinjaman, Anda perlu menambahkan asuransi CASCO, selama lima tahun itu adalah 250 ribu rubel.
Secara total, kami mempertimbangkan berapa biaya pinjaman mobil bagi pembeli pada akhirnya: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Menurut perhitungan awal ini, biaya tambahan akan meninggalkan 642924 rubel.
pinjaman konsumen
Jenis pinjaman ini melibatkan penyalahgunaan dana. Artinya, mobil tidak akan dijaminkan oleh bank, tidak akan memerlukan kebijakan CASCO dan uang muka. Dan manfaat yang paling penting adalah Anda tidak memerlukan uang muka.
Keuntungan dan Kerugian Pinjaman Konsumen
Pertama-tama, keunggulan utama dari kredit mobil adalah tidak akan sulit untuk mengatur pinjaman non-target di setiap bank, karena setiap lembaga keuangan memiliki produk ini. Keuntungan kedua adalah Anda memiliki peluang lebih baik untuk mendapatkan persyaratan yang menguntungkan. Suku bunga pinjaman konsumen juga bergantung pada beberapa faktor, misalnya, pada solvabilitas riwayat kredit Anda.
Jika kita berbicara tentang kekurangannya, maka yang pertama, jika Anda membutuhkan jumlah lebih dari 500 ribu rubel, maka pemberi pinjaman kemungkinan besar akan membutuhkan jaminan atau jaminan dari individu. Real estat dapat bertindak sebagai jaminan, tetapi di sini sudah ada risiko besar bagi peminjam, karena jika pinjaman tidak dibayar, properti akan menjadi milik pemberi pinjaman.
Harap dicatat bahwa bank akan secara mandiri menentukan jumlah pinjaman maksimum untuk Anda berdasarkan penghasilan Anda, yang juga membatasi pilihan Anda, jika Anda telah memilih pinjaman konsumen, kemudian pilih penawaran yang memungkinkan bank menarik peminjam bersama.
Proses pendaftaran dan pembelian mobil dengan pinjaman konsumen
Prosedur di sini cukup mudah. Anda dapat memulai prosesnya dengan memilih produk perbankan, dan pada tahap yang sama, ajukan aplikasi ke beberapa lembaga kredit, lalu pilih penawaran yang lebih menguntungkan. Jika Anda ingin mendapatkan kondisi yang paling menguntungkan, maka persiapkan semua dokumen pribadi Anda terlebih dahulu, termasuk sertifikat penghasilan dan sertifikat kepemilikan properti, ini akan membantu Anda untuk mengkonfirmasi solvabilitas keuangan Anda sebanyak mungkin.
Perbandingan kredit konsumer dan mobil
Setelah bank memberikan keputusan, dan Anda telah memilih penawaran yang paling sesuai dengan kondisi Anda, Anda dapat pergi ke bank dengan membawa paket dokumen dan membuat perjanjian pinjaman. Setelah menerima uang tunai, Anda dapat memilih dan membeli mobil. Ada opsi kedua untuk tindakan Anda, pertama Anda mencari mobil dan menentukan kisaran harga, kemudian pergi ke bank dan mendapatkan pinjaman, dan setelah mentransfer dana, Anda membuat kesepakatan. Tidak masalah dalam urutan apa Anda bertindak.
Biaya pinjaman konsumen
Untuk memahami dengan jelas apa yang lebih menguntungkan untuk pinjaman mobil atau pinjaman konsumen, pertimbangkan contoh yang sama:
- jumlah - 1.000.000 rubel;
- tingkat - 17%;
- jangka waktu - 5 tahun;
- Asuransi OSAGO - 15 ribu rubel per tahun.
Untuk periode pinjaman yang ditentukan, Anda akan membayar bank hanya 1.491.155 rubel ditambah 75 ribu rubel asuransi, total 1.566.155 rubel. Dan ini 76.769 rubel kurang dari untuk pinjaman mobil.
Mana yang lebih baik untuk dipilih?
Mari kita rangkum pinjaman mana yang lebih menguntungkan untuk diambil untuk pembelian mobil. Bahkan, setiap orang akan memutuskan sendiri. Jika Anda memiliki modal awal, dan Anda dapat dengan mudah membayar sebagian dari biaya mobil sendiri, maka tidak ada gunanya membayar lebih bunga pinjaman konsumen ke bank, dalam hal ini lebih bijaksana untuk mengambil pinjaman di bawah program khusus. Dan ketika tidak ada jumlah yang dibutuhkan dan bermasalah untuk menumpuknya, maka tidak ada yang tersisa selain beralih ke bantuan pinjaman konsumen.
Nuansa lain adalah bahwa asuransi CASCO untuk mobil kredit adalah keputusan yang masuk akal, karena tidak hanya bank, tetapi juga peminjam itu sendiri secara signifikan mengurangi risiko kerusakan pada propertinya. Selain itu, harus diingat bahwa kendaraan selama bertahun-tahun pelunasan pinjaman dapat hilang sebagai akibat dari keadaan yang tidak terduga, dan kewajiban kepada bank akan tetap ada. Di sini CASCO mengurangi risiko peminjam dan pemberi pinjaman mengalami kerugian besar.
Pinjaman konsumen tidak diragukan lagi menguntungkan dalam hal persyaratannya, karena pemberi pinjaman tidak memaksakan persyaratan pada properti yang dibeli, yang secara signifikan memperluas potensi pembeli. Omong-omong, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga minimum di bank di mana ada pengalaman pinjaman yang positif atau peminjam adalah klien gaji.
Jadi, sebagai permulaan, peminjam harus hati-hati mempelajari proposal saat ini untuk pinjaman konsumen dan pinjaman mobil, menghitung manfaatnya pada kalkulator pinjaman. Adapun tarif, mereka kira-kira sama untuk kedua jenis pinjaman.
