Untuk membeli mobil secara kredit, Anda dapat menggunakan berbagai program bank. Ada pinjaman target standar, dan ada pinjaman tunai non-target. Terkadang sulit untuk menentukan program mana yang lebih menguntungkan dan optimal, masing-masing produk memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Apa yang harus dipilih oleh calon pembeli mobil pada akhirnya: pinjaman mobil atau pinjaman tunai? Untuk mengatasi hal ini, saya memutuskan untuk melakukan sedikit riset.
Pro dan kontra dari pinjaman mobil
Pertama, mari kita lihat program kredit mobil standar. Ini adalah pinjaman yang ditargetkan, yang diarahkan secara ketat untuk pembelian mobil, yaitu peminjam tidak menerima uang di tangannya, bank mentransfer dana langsung ke penjual ke rekening banknya.
Kelebihan pinjaman mobil klasik:
- tingkat pinjaman mobil sering sedikit lebih rendah daripada pinjaman tunai. Hal ini disebabkan pada saat kredit mobil diterbitkan, mobil yang dibeli tetap dijaminkan oleh bank;
- kesempatan untuk mengikuti berbagai program subsidi pemerintah yang muncul secara berkala di pasar. Pinjaman mobil di bawah program negara menyiratkan pengurangan tarif atau manfaat lainnya;
- promosi reguler dari pabrikan untuk pembeli yang mengajukan kredit mobil, bahkan penawaran cicilan dimungkinkan.
Kontra dari pinjaman mobil:
- batasan dalam memilih mobil. Pada dasarnya, bank mengeluarkan kredit mobil hanya untuk kendaraan baru. Jika bank siap memberikan pinjaman untuk mobil bekas, maka persyaratan usia mobil biasanya diumumkan (misalnya, tidak lebih dari 5-7 tahun). Pinjaman mobil untuk mobil bekas dimungkinkan, tetapi hanya melalui salon yang berspesialisasi dalam arah ini;
- tidak mungkin mendapatkan pinjaman untuk mobil yang dijual oleh orang pribadi;
- sebagian besar bank memerlukan kebijakan CASCO, dan biayanya mencapai 10% dari mobil yang dibeli dan lebih banyak lagi. Polis harus dibeli setiap tahun sampai kredit mobil lunas. Jika bank mengasumsikan kemungkinan meninggalkan CASCO, maka ini mengarah pada peningkatan suku bunga;
- ketersediaan dana sendiri wajib untuk melakukan pembayaran awal, dan ini setidaknya 10-30% dari harga mobil. Anda tidak dapat mengajukan pinjaman mobil tanpa uang muka;
- proses pendaftaran lebih lama.
Metode pendaftaran pinjaman mobil: dealer mobil atau kantor bank
Perolehan kredit mobil yang ditargetkan dilakukan menurut dua skema. Anda dapat membeli mobil secara kredit langsung di showroom atau menghubungi pihak bank terlebih dahulu.
- Kredit mobil di showroom. Calon peminjam memilih mobil di showroom dan mengajukan pinjaman mobil di tempat. Salon biasanya bekerja dengan beberapa bank, yang perwakilannya hadir di tempat. Klien menyediakan paket dokumen yang diperlukan dan menjalani survei standar. Jika disetujui, dia mengunjungi manajer pinjaman di salon lagi, di mana transaksi selesai. Kerugian dari metode ini adalah jumlah bank yang terbatas, sehingga jenis pinjaman mobil ini mungkin sedikit lebih mahal, tetapi proses pendaftarannya sendiri lebih mudah.
- Dekorasi kantor. Sebelum menghubungi dealer mobil, seorang warga memilih bank dan menoleh kepadanya. Aplikasi dapat diselesaikan secara online atau hubungi kantor bank yang dipilih. Setelah menyediakan paket dokumen yang dibutuhkan, proses review berjalan. Jika aplikasi disetujui, jumlah pinjaman yang mungkin diumumkan kepada peminjam, di mana ia memilih mobil. Setelah memilih mobil di kasir salon, peminjam membayar jumlah pembayaran awal dan menerima pernyataan, yang dengannya dia kembali ke bank. Setelah penutupan kontrak dan transfer dana ke penjual, Anda dapat mengambil mobil. Metodenya lebih lama, tetapi Anda dapat menemukan penawaran yang paling menguntungkan.
Fitur pinjaman konsumen
Menjawab pertanyaan mana yang lebih baik untuk pinjaman mobil atau pinjaman tunai konsumen, pinjaman tunai konsumen sederhana dari jenis yang tidak tepat juga harus dipertimbangkan secara rinci. Ini ditawarkan oleh hampir setiap bank, yang berbicara tentang berbagai program. Seorang warga negara berlaku ke bank, memberikan dokumen, menunggu keputusan. Jika ternyata positif, maka peminjam menandatangani kontrak, menerima uang tunai dan dapat membelanjakannya sesukanya. Tidak ada laporan atau persyaratan. Setelah menerima uang, Anda dapat mengirim dana untuk membeli mobil apa pun tanpa batasan.
Keuntungan pinjaman tunai sebelum kredit mobil:
- penyalahgunaan dana. Ini berarti Anda dapat membeli kendaraan apa pun tanpa batasan: usia berapa pun, pabrikan, dari penjual mana pun;
- berbagai program, yang berkontribusi pada pemilihan penawaran yang paling menguntungkan;
- tidak perlu membeli polis CASCO;
- tidak diperlukan uang muka, tidak perlu memiliki dana sendiri;
- pinjaman konsumen untuk mobil dikeluarkan lebih cepat.
Apa yang lebih menguntungkan daripada pinjaman mobil atau pinjaman tunai? Tidak ada jawaban pasti untuk pertanyaan ini. Untuk melakukan ini, Anda perlu mempelajari penawaran bank, membuat perhitungan pada kalkulator pinjaman, ini adalah satu-satunya cara untuk menentukan profitabilitas opsi desain tertentu. Tapi pertimbangkan juga biaya tambahannya. Anda dapat menemukan pinjaman mobil yang paling menguntungkan, tetapi menjadi lebih mahal karena CASCO wajib. Pertimbangkan biaya polis, yang harus dibayar setiap tahun. Jadi, dalam tiga tahun hanya untuk CASCO Anda harus membayar setidaknya 100.000 rubel atau lebih (tergantung pada mobil, biayanya).
Bank terbaik untuk kredit konsumen
Ketika memutuskan apakah akan mendapatkan pinjaman mobil atau pinjaman tunai, banyak warga memilih pinjaman tunai konvensional. Ada banyak penawaran, dan untuk memudahkan Anda menentukan pilihan, saya telah mengumpulkan program bank terbaik. Jika Anda akan mendapatkan pinjaman konsumen sederhana untuk mobil, perhatikan produk yang populer di kalangan peminjam di tahun 2016.
1. Sovcombank
Untuk membeli mobil, Anda dapat menggunakan penawaran Sovcombank "Standar Plus". Ini adalah pinjaman tunai non-target klasik, yang dikeluarkan bahkan untuk warga negara usia pensiun (usia maksimum peminjam) - 85 tahun. Di bawah program ini, Anda bisa mendapatkan hingga 200.000 rubel. Penawaran ini relevan untuk warga negara yang tidak dapat memberikan sertifikat dari pekerjaan, mereka tidak diperlukan saat pendaftaran, tetapi bank juga memberikan tarif yang meningkat.
2. Raiffeisenbank
Di bank ini, Anda bisa mendapatkan pinjaman tunai, dalam jumlah hingga 1,5 juta rubel, untuk jangka waktu hingga lima tahun. Ada batasan jumlah minimum masalah - 90.000 rubel. Raiffeisenbank memberikan pinjaman kepada warga berusia 25-65 tahun, sertifikat pendapatan diperlukan. Bank itu serius, besar dan menuntut, oleh karena itu suku bunganya rendah.
3. OTP Bank
OTP Bank mengkhususkan diri dalam mengeluarkan pinjaman tunai, menawarkan persyaratan pendaftaran yang fleksibel. Paket dokumen yang diperlukan tergantung pada jumlah pinjaman: dengan jumlah pinjaman hingga 200.000 rubel, tidak diperlukan sertifikat, dengan jumlah 200.000 - 400.000 rubel, diperlukan buku kerja yang disertifikasi oleh majikan, dengan jumlah lebih dari 400.000 rubel, diperlukan sertifikat pendapatan (batas kredit maksimum adalah 750.000 rubel). Tarifnya juga tergantung pada dokumen yang diberikan; tanpa sertifikat, tarifnya dinaikkan. Bank bekerja dengan warga berusia 21-65 tahun.
4. Kredit Renaissance
Bank dibedakan oleh loyalitas dan kriteria minimal untuk peminjam, di bank ini Anda bisa mendapatkan pinjaman kilat tunai atau mengatur pinjaman tanpa sertifikat. Jumlah pinjaman maksimum adalah 500.000 rubel, ada penawaran khusus untuk pensiunan (batasnya hingga 200.000 rubel). Bank bekerja dengan warga berusia 24-70 tahun. Tarifnya tidak bisa disebut yang paling menguntungkan, tetapi kemungkinan persetujuannya sangat tinggi.
5. Bank VTB Moskow
Bank besar yang menawarkan program pinjaman yang serius dan menguntungkan. Pinjaman tunainya bisa mencapai 3 juta rubel, sebagai hasilnya, Anda bisa mendapatkan pinjaman untuk mobil baru dari kelas yang lebih tinggi. Jumlah pinjaman minimum adalah 100.000 rubel, bank menetapkan tarif rendah, jangka waktu pinjaman hingga 7 tahun (bank lain menawarkan pinjaman hingga 5 tahun).
6. Citibank
Citibank menawarkan kondisi fleksibel untuk mendapatkan pinjaman tunai. Saat meminta jumlah hingga 600.000 rubel, Anda dapat melakukannya tanpa memberikan sertifikat, tetapi ketidakhadirannya memengaruhi tarif. Secara umum, di bank ini Anda bisa mendapatkan hingga 2 juta rubel dengan suku bunga rata-rata.
Pendapat saya
Apa yang harus dipilih: pinjaman mobil atau pinjaman konsumen? Terserah Anda untuk memutuskan. Dalam satu kasus, akan optimal untuk mengeluarkan pinjaman mobil, dan di sisi lain, pinjaman tunai. Tapi menilai secara objektif, dalam banyak hal pinjaman tunai menang atas pinjaman mobil. Ini memberi lebih banyak kebebasan kepada peminjam: Anda dapat membeli mobil apa saja, tidak perlu melaporkan pengeluaran, dan masih banyak program lainnya. Sekarang banyak bank telah menghapus kredit mobil dari lini produk mereka, karena permintaannya semakin berkurang. Bahkan Sberbank tidak memiliki pinjaman mobil klasik sekarang. Saat memilih bank dan program, baca ulasan, buat perhitungan, pelajari penawaran bank gaji Anda. Di banyak bank, Anda dapat mengajukan pinjaman tunai melalui Internet, yang membuatnya semakin mudah untuk mengajukan pinjaman.
